O rentă sau o ipotecă inversă este o injecție lunară puternică de numerar pentru un pensionar sau pensionar. Aceasta nu este întotdeauna o soluție favorabilă. Cum funcționează o anuitate? Care sunt avantajele și dezavantajele unei ipoteci inverse?
Cuprins:
- Ce este o renta pentru un apartament?
- Cum se solicită o renta viageră pentru un apartament?
- Este o ipotecă inversă profitabilă din punct de vedere financiar?
- Vă puteți retrage din contractul de anuitate?
- Când ar trebui să optați pentru o ipotecă inversă?
- Ce trebuie făcut pentru a încheia un contract de rentă?
O ipotecă inversă, adică o renta pentru un apartament, îi ispitește pe mulți seniori. Companiile ipotecare inversă (anuități) fac publicitate adesea la televizor și în ziare destinate persoanelor în vârstă. Adesea, pliante cu informații despre o astfel de posibilitate sunt trimise direct la căsuțele poștale ale persoanelor care ar putea fi potențial interesate de aceasta.
Oferta pare foarte tentantă: câteva sute și, uneori, chiar și peste o mie de zloti sau mai mult pe lună este o sumă considerabilă care poate repara în mod semnificativ bugetul modest al unui senior, permițându-le să ducă o viață decentă, în ciuda faptului că au primit o pensie relativ mică.
Ce este o renta pentru un apartament?
Practic, o ipotecă inversă este un venit fix lunar pe care un senior îl primește până la moarte în schimbul transferului dreptului de proprietate asupra proprietății sale.
Aceasta nu este o idee nouă. Creditele ipotecare inversă funcționează în multe țări, nu numai europene, de ani de zile. Acolo, băncile le oferă, care plătesc lunar clientului o anumită sumă de bani în schimbul unei înscrieri în ipotecă în registrul funciar și ipotecar al unui apartament sau casă.
Bunurile imobile nu sunt doar garanții pentru împrumutul invers, dar și în cazul decesului proprietarului devine proprietatea băncii - cu excepția cazului în care moștenitorii săi rambursează obligațiile seniorului recuperând casa sau apartamentul (aceștia pot lăsa și sediul băncii, primind în unele cazuri rambursarea oricărui surplus rezultat din diferență între valoarea proprietății și suma banilor plătiți anterior).
Până acum în Polonia funcționează puțin diferit. Desigur, în 2014, a fost adoptată Legea privind împrumuturile ipotecare inversă, dar până acum băncile nu sunt foarte interesate să o includă în ofertele lor. Acest lucru este din mai multe motive.
În primul rând, pentru că semnarea unui astfel de acord cu clientul este destul de riscant pentru bancă: nu este sigur cât timp vor trebui retrași banii și dacă suma plății - datorită duratei de viață a clientului - nu va depăși valoarea imobilului acoperit de împrumutul invers.
De aceea, acest serviciu este oferit în țara noastră în primul rând de așa-numitele entități nebancare, adică companii private care oferă clienților lor contracte de beneficii pe toată durata vieții.
Cu toate acestea, spre deosebire de împrumuturile bancare, fondurile ipotecare oferite de aceste companii nu sunt supuse niciunei reglementări bancare. Majoritatea companiilor își bazează serviciile pe instituția închisorii pe viață (în conformitate cu Codul civil, Art. 908-916), sau pe un contract de pensie (Cod civil, Art. 903-907).
Cum se solicită o renta viageră pentru un apartament?
Un contract de anuitate poate fi încheiat atât de persoane singure, cât și de cupluri căsătorite. Atunci când unul dintre soți moare, prestația va continua să fie plătită (cu toate acestea, merită să ne asigurăm că contractul nu conține o clauză care permite această posibilitate numai dacă ambii soți au fost proprietarii localului).
Există mai multe cerințe importante pentru persoana sau persoana care dorește să solicite o ipotecă inversă. În primul rând, atingeți vârsta adecvată - majoritatea companiilor care oferă acest tip de ofertă necesită o vechime de cel puțin 60 de ani și chiar mai bună de 65 de ani.
În al doilea rând, trebuie să aibă dreptul la proprietate imobiliară: proprietate sau proprietate cooperativă (în cazul locuințelor administrate de asociații de locuințe).
Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că va primi o astfel de ipotecă: multe companii acceptă doar proprietăți imobiliare într-o anumită locație și cu o dimensiune specifică, cele pe care va fi ușor de câștigat ulterior.
Apartamentele cu ipotecă (ai căror proprietari au luat un credit ipotecar) sunt, de asemenea, luate în considerare, dar o astfel de situație este întotdeauna luată în considerare individual.
Înainte de semnarea contractului de ipotecă inversă, compania evaluează proprietatea și evaluează statutul său juridic - numai pe această bază, propune cuantumul prestației, care, după semnarea contractului, va afecta contul proprietarului actual. Prin urmare, nu merită să vă ghidați prin simulări sau să folosiți calculatoarele disponibile pe site-urile web ale acestor companii: acestea sunt doar orientative.
Cu toate acestea, starea de sănătate a potențialului client al fondului ipotecar nu contează.
Este o ipotecă inversă profitabilă din punct de vedere financiar?
Potrivit companiilor care oferă astfel de servicii - da, și uneori chiar foarte mult. Valoarea prestației plătite în fiecare lună poate varia de la câteva sute la chiar câteva mii de zloti, iar o parte din suma datorată poate fi colectată o singură dată (sub forma unei injecții destul de mari de numerar).
Totuși, totul depinde de valoarea proprietății (și aceasta, la rândul său, de locația, standardul și dimensiunea acesteia), precum și de sexul și vârsta persoanei care decide să încheie contractul. De obicei, bărbații care, conform datelor GUS, trăiesc mai puțin decât femeile pot conta pe beneficii mai mari.
Cu toate acestea, analizând sumele ipotetice ale plăților cu ajutorul calculatoarelor plasate pe site-urile web ale companiilor care oferă anuități de locuit, se poate afla că promisiunile companiilor care acordă astfel de împrumuturi nu sunt adesea acoperite în realitate.
De exemplu, un proprietar al unui apartament din Wroclaw cu o suprafață de aproximativ 80 de metri pătrați poate primi aproximativ 700 pe lună pe viață (presupunând că are 66 de ani și - conform datelor Oficiului Central de Statistică privind vârsta medie în Polonia, va trăi până la 84 de ani). Comparând această sumă cu valoarea reală a apartamentului, se poate calcula că este o sumă care nu depășește 40%. cel pe care l-ar primi un senior vânzându-și apartamentul pe piața liberă.
Cu toate acestea, merită adăugat că multe companii plătesc, de asemenea, taxe lunare, costul chiriei crește și impozitele municipale și, de asemenea, plătesc pentru asigurarea proprietății.
Important, nu trebuie să plătiți impozit la biroul fiscal pentru beneficiile lunare (dacă proprietatea a fost achiziționată cu cel puțin cinci ani înainte de încheierea contractului de anuitate).
Responsabilitatea contractantului este de a menține proprietatea în stare bună.
Vă puteți retrage din contractul de anuitate?
Depinde de firma cu care a fost semnat contractul. La momentul încheierii sale, proprietarul existent al proprietății transferă dreptul de proprietate societății în schimbul unei sume specifice de bani, primite în fiecare lună.
Unele companii din contract conțin o clauză conform căreia nu este posibil să renunțe la un astfel de contract, în timp ce altele permit rezilierea acestuia la cererea clientului, cu toate acestea, merită să ne amintim că există anumite consecințe: în cazul rezilierii contractului, clientul trebuie să returneze toate plățile primite până acum și costurile suportate de companie (de exemplu, asigurarea proprietății, chiria etc.), precum și dobânzile pentru banii plătiți.
Când ar trebui să optați pentru o ipotecă inversă?
Mulți oameni se întreabă dacă renta este o soluție bună. Din păcate, nu există un răspuns corect la această întrebare. Totul depinde de situația individuală.
Semnarea unui astfel de contract poate fi avantajoasă dacă apartamentul este o minge proverbială - întreținerea acestuia costă bani și nu există cine să-l lase în testament. De aceea, astfel de oferte sunt folosite cel mai adesea de persoanele care nu au rude cărora le-ar putea părăsi proprietatea și, în același timp, o pensionare modestă nu le permite să trăiască cu demnitate.
Înainte de a încheia un contract de anuitate, merită să verificați cu atenție opiniile despre companie și să consultați contractul cu un avocat pentru a vă asigura că nu conține bucle legale care ar permite companiei să preia apartamentul.
Ce trebuie făcut pentru a încheia un contract de rentă?
Un senior care decide să semneze un contract ipotecar invers trebuie să contacteze linia de asistență a fondului la alegere sau să completeze o cerere adecvată pe site-ul său web. După câteva zile, el va primi o ofertă inițială și va putea stabili o întâlnire cu un consilier.
Apoi, un evaluator va apărea în incintă pentru a evalua proprietatea, iar consilierul va prezenta propunerea finală pentru rata lunară.
Cu toate acestea, merită să vă acordați ceva timp pentru a semna contractul cu un notar și merită să mergeți cu propriul avocat pentru a vă întâlni cu un consilier care va analiza contractul.
De asemenea, este necesar să vă asigurați că, în caz de faliment al companiei, apartamentul va fi returnat proprietarului inițial (pentru a face acest lucru, sunt necesare înregistrări corespunzătoare în registrul funciar și ipotecar) sau dacă va fi preluat de un executor judecătoresc ca garanție pentru activele fondului ipotecar.
Articol recomandat:
Pensia de urmaș - ce este și cine o poate obține?Articol recomandat:
Pensia căsătorită: cine are dreptul și cum să o obțină?Articol recomandat:
Pensia de boală: cui i se datorează și cât este?
